玩轉銀行賬戶 存錢理財一站式搞定

　　每逢國債發(fā)行，銀行網點前總會排起長龍，稍微晚一點可能就會脫銷，而這一情況很快會成為歷史。上周六開始，財政部連發(fā)兩期電子式儲蓄國債，購買者不但可以通過銀行網點柜臺購買，只要在家點點鼠標，就能輕松搶到國債。
　　
　　從買基金、銀行理財產品到買國債、紙黃金、紙原油，隨著網銀的發(fā)達，銀行的理財功能越來越強大。巧用銀行卡，不僅能為投資省卻一些麻煩，甚至能“賺到錢”。
　　
　　網上也可買國債
　　
　　11月10日8時30分，今年第十三期儲蓄國債(電子式)和第十四期儲蓄國債(電子式)正式開始發(fā)售。除了在38家銀行網點購買外，本次投資者還可通過工行、建行和交行的網銀購買，省去了奔波網點的麻煩，這也是電子式儲蓄國債首次嘗試通過網銀渠道銷售。
　　
　　在網上銀行買國債的手續(xù)，首先要開通網銀，并通過資金清算賬戶認證，這一步必須在銀行柜臺進行；其次要開通儲蓄卡證券交易功能；最后是開通儲蓄國債賬戶，后面兩步在柜臺或通過網上銀行操作均可。在完成申請之后，購買國債的程序就非常簡單，工行95588電話銀行客服代表告訴記者，在國債發(fā)行期內，客戶只需登錄工商銀行(行情 股吧 資金流)個人網上銀行，點擊進入投資理財——貴金屬——賬戶貴金屬可查詢交易，系統(tǒng)就會自動提示客戶開戶并購買。
　　
　　從收益來看，本期國債分為3年期和5年期，年利率為3年期4.76%，5年期5.32%。發(fā)行期為11月10日至11月19日，最大發(fā)行額為80億元。3年期、5年期國債利率分別較當前銀行同期定期存款基準利率高0.51和0.57個百分點。也就是說，以1萬元存款為例，3年期和5年期的國債到期收益分別為1428元和2660元；相比之下，按3年期和5年期上浮到頂?shù)亩ù胬�率存入，到期利息分別為1402.5元和2612.5元，前者要比后者分別多25.5元和47.5元。
　　
　　但值得注意的是，目前網上銀行只能辦理電子儲蓄國債的開戶、認購、查詢業(yè)務等功能，如提前兌取、質押貸款、非交易過戶、資金清算賬戶變更等業(yè)務還是要通過柜臺辦理。另外，網銀申購國債按100的整數(shù)倍發(fā)售、兌付，每個賬戶購買單期國債最高限額為500萬元。
　　
　　紙原油交易浮出水面
　　
　　雖然還沒有公布具體的推出時間，但在工銀個人網上銀行的頁面上已經可以看到“賬戶原油”這一產品選項。這是繼紙黃金、紙白銀之后，銀行推出的另外一項投資業(yè)務。
　　
　　紙黃金，顧名思義就是紙上黃金，它是一種個人憑證式黃金，投資者按銀行報價在賬面上買賣“虛擬”黃金，盈利模式即通過低買高賣，獲取差價利潤，不發(fā)生實金提取和交割，銀行在其中實際上擔當了做市商的角色，維持市場流動性，依*買賣價差來賺取收益。
　　
　　據(jù)建設銀行(行情 股吧 資金流)工作人員透露，現(xiàn)在辦理“紙黃金”業(yè)務也很方便。如果是在柜臺開戶，投資者只需要帶著自己的身份證和銀行卡即可，一般柜臺人員會詢問你需要辦理的是人民幣“克”的業(yè)務，還是美元“盎司”的業(yè)務。如果是人民幣“克”業(yè)務，還需要開設一個專門的“黃金賬戶”，而美元“盎司”則不需要，但是銀行卡必須是“多幣種”卡，可存入美元，并滿足外幣轉賬需要。辦理紙黃金業(yè)務的投資者是可以“零余額”開戶的，但一個投資者在一個地區(qū)只能有一個賬戶，可同時開通美元和人民幣的賬戶。
　　
　　不僅如此，除了一次性買入黃金之外，目前部分銀行還開展了黃金定投業(yè)務，像定投基金一樣買黃金，如中國銀行(行情 股吧 資金流)，最低定投每個月一克，定投期限分為3年、5年、8年及無固定期限。而工商銀行則推出了“如意金”的實物黃金業(yè)務，對購買的如意金，客戶即可選擇贖回獲得現(xiàn)金，也可以提取“如意金條”。
　　
　　在紙黃金投成功之后，工商銀行又在醞釀開啟紙原油業(yè)務。目前業(yè)內預計，紙原油可能在年底到明年初正式上線，投資者的門檻大約在600元，紙原油可能以美元計價以減少匯率風險，工行可能在紐約商品期貨交易所和英國布蘭特原油期貨市場中的單月和雙月合約中選擇投資標的。而在產品正式運行后，投資者可以根據(jù)自己對國際油價的漲跌判斷，在賬目上按銀行報價買賣虛擬的原油。不過，由于國際油價的動蕩非常劇烈，經濟數(shù)據(jù)、國際政治形勢等對油價都會造成明顯的影響，對于非專業(yè)的個人投資者來說，操作紙原油的風險可能非常大。
　　
　　網購銀行理財產品更劃算
　　
　　而對于銀行來說，最廣為人知的投資產品還是銀行理財產品，但需要提醒的是，目前不少銀行推出的網上銀行專屬理財產品，年化收益率都要比柜面購買的理財產品收益率高出0.1或零點幾個百分點。比如中國銀行此前推出的一款只在網上銀行渠道發(fā)售的專屬理財產品，預期年化收益率為5.1%，起點金額只有5萬元，而相同期限相同投資起點的產品，在銀行柜面銷售的同類產品，預期年化收益率多在3%至4%之間。而工行日前推出的一款專在網銀渠道銷售的理財產品，期限僅有39天，少于同類普通理財產品。
　　
　　與此同時，“理財夜市”、“理財早市”、“周末理財”等打時間差的投資方式也在悄然興起。如果說早市和夜市是讓忙碌的上班族有時間能夠選購心儀的產品，那么周末理財則是抓緊每一分鐘，不讓“錢”有休息的機會。這類產品銷售時間定在每周四至周五，周五起息，周一早上9:30股市開市前本金及收益將自動返還至投資者活期賬戶內，這樣既不影響資金在股票、黃金等市場的正常投資，又大大提高了周末閑置資金的使用效率。風險低且收益穩(wěn)定可*�！爸苣├碡敗碑a品的年收益率一般在1.2%左右，是活期存款的3倍多，而這類產品的起點也多為5萬元，如中行就宣布，其“周末理財”特為股票市場投資者設計，產品投資收益率以上海同業(yè)拆借利率為基準波動，收益約為銀行活期存款的利率的4倍左右(目前活期存款利率為0.36%).
　　
　　除了專屬理財產品，銀行為網上銀行推出的優(yōu)惠活動也更豐富。通過網銀購買，基金公司申購費率在4折至8折不等。近期鵬華基金還宣布，通過網上直銷購買專戶產品或可像公募基金一樣享受費率優(yōu)惠，即參與費率最低可打四折(折后不低于0.6%).